Las relaciones de crédito existen principalmente entre la persona que usa el crédito, el prestamista, y los proveedores de bienes y servicios que aceptan crédito como un forma de pago.

Hay dos jugadores más que son clave en el mundo del crédito — las agencias de reporte de consumoECOA es una ley federal que protege a los consumidores de que se deniegue el crédito por cualquier razón que no sea la incapacidad para pagar. La ECOA también proporciona directrices que las agencias de crédito debe seguir y promueve la exactitud, privacidad de la información, y la imparcialidad en la presentación de informes. La ley se resume en el sitio web de la Comisión Federal de Comercio en www.ftc.gov/bcp/conline/pubs/credit/ecoa.htm. (CRAs, por sus siglas en inglés)—quienes se dedican a recopilar y vender su información personal de crédito en la forma de un reporte crediticioLa FCRA es una ley federal que otorga a las personas el derecho a examinar su propio historial de crédito y lo que les permite disputar la información incorrecta o incompleta en sus registros de crédito.. Con su historial de crédito a la mano, bancos, acreedores, prestadores de hipotecas, arrendadores, o hasta futuros empleadores, cuentan con una cantidad de información que puede afectar su vida financiera actual o futura.

¿Qué es un reporte de crédito?

Un reporte de crédito es un historial de todas sus actividades de crédito en el transcurso de un número de años. Detalla sus cuentas de tarjetas de crédito y prestamos abiertos, y la puntualidad con que hace los pagos. Este reporte también muestra las acciones tomadas por facturas no pagadas (por ejemplo, el cierre de una cuenta, cuentas transferidas a una agencia de colección de deudas, acciones legales, etc.).

Los reportes de crédito detallan información que lo identifica tales como: sus direcciones conocidas, otros nombres (aliases) usados, fecha de nacimiento, número de Seguro Social, nombre de su conyugue (si es casado) , y nombres de sus empleadores; compañías/ negocios que han pedido copias de su crédito en los últimos 12 años también son mencionadas.

Más información básica sobre
Consumer Credit Reporting

Experian, una de las tres agencias de reportes principales en los EE.UU. cuenta con información básica adicional sobre repotes de créditos en su página Web. Usted puede descargar un ejemplo de un reporte de crédito.

Thumbnail of a Credit Report

Los reporte de crédito también detallan información sobre archivos públicos, incluyendo gravámenes de impuesto estatal o federal, archivos judiciales sobre procesos de bancarrota, o juicios financieros. Generalmente, toda la información de su historial crediticio, buena o mala, permanece en un reporte de crédito por siete años. La bancarrota personal puede permanecer en su reporte de crédito por diez años.

En los Estados Unidos, la información de su reporte de crédito es mantenida y actualizada por agencias de informe al consumidor “consumer reporting agencies (CRAs)”. Compañías privadas que obtienen su información de crédito. Las tres agencias principales en los EE.UU. que operan informes de crédito son, Experian, Equifax, y TransUnion. CRAs también son conocidos comúnmente como buró de crédito.

Una destreza importante en el manejo de sus finanzas es saber como manejar su crédito sin empañar su historial crediticio. Un buen reporte refleja un historial y uso responsable de su crédito. Buen crédito es una herramienta para que usted pueda crear riqueza en un futuro. Es su responsabilidad financiera mantener un buen puntaje de crédito y asegurarse que su información personal de crédito sea correcta.

¿Quién usa su información en el reporte de crédito?

Bancos, compañías de tarjetas de crédito, y otros prestamistas compran información de crédito para determinar su credibilidad de solvencia. Con un mal reporte de crédito no puede obtener crédito (prestamos) al costo que quiere, y a veces no podrá obtener crédito alguno.

Prospectivos empleadores y arrendadores también buscan información para determinar la responsabilidad de un individuo. Su empleador actual puede estar preocupado por la cantidad de deuda que tiene, la lentitud con la que esta repagando un préstamo de auto, o que su cuenta haya sido remitida a una agencia de colección de deudas. Ambos empleadores y arrendadores requieren autorización por escrito para obtener su reporte de crédito.

Revise anualmente
su reporte crediticio

Las CRAs están requeridas a proveerle una copia gratis de su reporte crediticio cada 12 meses. Puede ordenar reportes llamando al teléfono 1-877-322-8228, o en línea: annualcreditreport.com*, o completando la forma de petición Annual Credit Report Request Form y enviándola a esta dirección:
Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.

Nota: annualcreditreport.com es el único sitio Web oficial y gratuito establecido por los tres burós de crédito. Todos los otras páginas electrónicas no son páginas oficiales o gratuitas.

Protección al consumidor

Por la importancia del crédito, el gobierna federal ha creado varias leyes para proteger al consumidor. Estas leyes regulan como su historial crediticio es mantenida y como puede ser usada.

La ley de Oportunidades de Igualdad de Crédito* [The Equal Credit Opportunity Act (ECOA)], prohíbe a los acreedores* el usar factores tales como su género, raza, estado marital, o país de origen como base para decidir si le darán, o no crédito. Un acreedor usa esta ley para evaluar asistencia pública de la misma forma que otros ingresos.

La ley Federal de Informes de Crédito Justo [The Federal Fair Crédito Reporting Act (FCRA)] es una ley federal que protege a los consumidores gobernando como las agencias de informe del consumidor “consumer reporting agencies (CRAs)”—usualmente conocidas como burós de crédito—operan. La ley FCRA requiere que cada uno de los tres CRAs nacionales provean a cada consumidor una copia gratuita por solicitud de su reporte de crédito cada 12 meses.

Algunos de los derechos que protegen a los consumidores bajo la ley FCRA son:

  • Consumidores están protegidos bajo FCRA con respecto a la precisión, equidad y privacidad de la información. No obstante, es el consumidor quien tiene la responsabilidad de corregir cualquier información incorrecta comunicándose con los CRAs.
  • Consumidores tienen el derecho de conocer el contenido de su reporte de crédito.
  • Los consumidores deben ser informados si alguna información en su reporte de crédito ha sido usada contra ellos (por ejemplo, una persona que ha sido rechazada en una aplicación de tarjeta de crédito recibirá una carta detallando el porqué y donde fue obtenida esta información). Cartas de rechazo de crédito incluirán el nombre de la CRA (Experian, Equifax, o TransUnion) que dio la información.

Para información adicional sobre agencias gubernamentales que protegen a los consumidores vaya a la página de la Procuraduría Federal de Protección al Consumidor (Federal Consumer Financial Protection Bureau website at www.consumerfinance.gov).

Como corregir errores

Errores en la información pueden ser disputados con un CRA. La ley exige que las agencias CRA hagan una investigación sobre reclamos en un tiempo oportuno (generalmente en 30 días). Es requerido que las agencias CRA corrijan o borren cualquier información incorrecta que encuentren. Para información de como disputar errores vea Como mejor su puntaje de crédito en la sección de Puntaje de crédito.