“FICO”, por sus siglas en inglés (www.myfico.com) es el puntaje de créditoLa capacidad de préstamo de una persona o empresa. Una operación en la que un prestatario (o deudor) recibe bienes, servicios o dinero en efectivo y se compromete a pagar al prestamista en una fecha futura, por lo general con ciertos costo más comúnmente usado y mide su habilidad de repagar deudas sobre un periodo de tiempo. Es un número entre 300–850 que determina a través de un variedad de factores su historial de como paga sus facturas, la cantidad de crédito que ha podido asegurar, y la cantidad y tipo de crédito que ha podido repagar.

Bancos y acreedores usan este puntaje para ayudarlos a determinar el riesgo de prestarle dinero. Es importante que usted comprenda que determina su crédito—y como sus acciones pueden afectar su puntaje—para que usted pueda colocarse en la mejor situación posible para poder prestar dinero con facilidad, y al costo más bajo que este disponible.

¿Cómo es calculado?

Su puntaje de crédito es calculado combinando las varias transacciones que aparecen en su reporte de crediticio o reporte de crédito*. Generalmente, cada buró de crédito, (Experian, TransUnion, y Equifax), produce puntajes similares, pero es importante revisar los tres reportes para estar seguro.

De acuerdo con el proveedor de puntaje myFICO.com, los burós de crédito generalmente usan 5 factores para determinar su FICO, o puntaje de crédito: Historia de pago, balances debidos, (tiempo de su) historial de crédito, nuevo crédito, y tipos de crédito usado.

Pulse sobre cada categoría para aprender debajo como es determinado cada.

  1. Historial de Pago
    Historial de Pago
    • Información de pago en tipos específicos de cuentas (tarjetas de crédito, cuentas de tiendas departamentales, cuentas de compañías de finanzas, prestamos por cuota, hipotecas, etc.)
    • La presencia de archivos públicos adversos (bancarrota, juicios, demandas, gravamen, embargo de salarios, etc.), colección de artículos, y/o delincuencia (artículos demorados/no regresados a tiempo)
    • Cuánto fue el tiempo de la demora de los artículos a regresar en la cuenta delincuente
    • Número de artículos demorados en archivo
    • Número de cuentas pagadas como acordado
  2. Cantidades Debidas
    Cantidades Debidas
    • Cantidad debida en cuentas
    • Cantidad debida en una cuenta específica
    • En algunos casos, falta de un tipo específico de balance
    • Proporción de líneas de crédito usadas (proporción de balances al límite total de crédito en cierta tipos de cuentas rotatorias)
    • Proporción de la cantidad de pagos debidos en un prestamos de cuota (proporción del balance debido a la cantidad original del préstamo en ciertos tipos de prestamos por cuota “installment loans”)
  3. (tiempo de su) Historial crediticio
    (tiempo de su) Historial crediticio
    • Tiempo transcurrido desde que abrió la cuenta
    • Tiempo transcurrido desde que abrió la cuenta por tipo de cuenta
    • Tiempo desde la última vez que la cuenta estuvo activa
  4. Crédito nuevo
    Crédito nuevo
    • Número de cuentas recientes que ha abierto, y proporción de cuentas que ha abierto recientemente por tipo de cuenta
    • Número de peticiones de crédito
    • Tiempo transcurrido desde que abrió sus cuentas más reciente, por tipo de cuenta
    • Tiempo transcurrido desde que pidió crédito
    • Reestablecimiento positivo de un historial de crédito después de tener problemas por moro en pagos
  5. Tipos de crédito usado
    Tipos de crédito usado
    • Número de (presencia, prevalencia, e información reciente en) los varios tipos de cuentas (tarjetas de crédito, cuentas de tiendas, prestamos por cuota, hipotecas, cuentas de consumo financiero, etc.)
  6. 1data from myFICO.com

Rango de Puntaje FICO®

  • Malo
  • No muy bueno
  • Bueno
  • Muy Bueno
  • Excelente
723
El promedio nacional de puntaje de crédito es 723 de acuerdo a myFICO.com

Un puntaje de crédito bajo puede costarle dinero

Su puntaje de crédito determina la tasa de intereses* que va a pagar en sus tarjetas de crédito y prestamos. Un mal crédito le indica a un banco que puede ser demasiado arriesgado prestarle dinero porque es poco probable que pueda repagar el préstamo. Bancos y acreedor pueden aprobarlo aún para un préstamo, pero a un costo de interés alto y con honorarios altos.

Estos costos de interés alto pueden terminar costándole cientos de dólares más en pagos mensuales. Al transcurso del tiempo del préstamo, esto le podría costar miles sobre un préstamo de auto, o hasta cientos de miles en un préstamo grande como una hipoteca.

Un puntaje bajo de crédito también puede significar dificultades en obtener un empleo en ciertas industrias. Compañías de automóviles, dueños de casas, y aseguradoras de pólizas de vida también usan su crédito para determinar su cuota*. Un puntaje bajo significa cuotas más altas. Esa es una razón por la cual es importante monitorear su reporte de crédito todo el tiempo y mantener o mejorar su puntaje de crédito, incluso si no va ha hacer una compra grande como un automóvil o casa.

Construyendo su puntaje de crédito

Si usted no tiene historial crediticio, comience por obtener una tarjeta asegurada* con un balance bajo (refiérase a la sección anterior sobre tarjetas de crédito). La tarjeta asegurada refleja todas las transacciones reportadas y archivadas por los buró de crédito para ir construyendo lentamente su historial crediticio. Conforme vaya demostrando su habilidad de pagar puntualmente, su puntaje de crédito mejorará.

Otros pasos que puede tomar para construir su historial crediticio/ historial de crédito y puntaje incluyen:

Mejorando su puntaje de crédito

Primero investigue y asegúrese de que su historial de crédito sea correcto. Si encuentra algún error puede disputarlo con el Buró de Crédito. Después de eso, el factor más importante para mejorar su puntaje es darse la oportunidad de hacer pagos puntuales sobre su deuda en el trascurro del tiempo (vea la sección sobre deuda para entender mejor este concepto). Buena deuda incluye crédito asegurado* como su hipoteca o préstamo de automóvil, y hasta cierto punto, prestamos estudiantiles. Tener deudas no asegurada pueden también volverse un factor positivo para su puntaje de crédito. Por ejemplo, el hacer pagos puntuales en sus tarjetas de crédito le ayudaran a elevar su puntaje de crédito.

Otro punto importante para mejor su puntaje de crédito incluye pagar la mayoría de la deuda de su tarjeta de crédito para que su balance (debido) sea menos del 30% del límite del crédito disponible. Este 30% es la proporción de crédito utilizado. Significa que si usted tiene $1000 disponible en su tarjeta de crédito, trate de no exceder un balance de más de $300 en todo momento. Por supuesto que al tener un balance de 0 (pagando el total del monto que debe al recibir su recibo), es una buena manera de asegurar que nunca use más del 30%; también sus pagos puntuales mejorarán su puntaje.

Consejos para mantener un buen puntaje

En general, evada cerrar cuentas viejas como tarjetas de crédito, a menos que tengan intereses o cargos oprimente. La trayectoria de su historial de crédito es importante. Aun si no la usa con frecuencia, algún tipo de actividad es garantizada en una cuenta vieja. De vez en cuando, compre una cosa pequeña como un par de calcetines para mantener la cuenta activa, pero recuerde pagar a tiempo.

El abrir cuentas nuevas puede tener también una buena reflección en su puntaje, pero únicamente si son abiertas de forma responsable y con moderación. Abrir muchas cuentas nuevas disminuirán la edad promedio de su cuenta, lo cual tendrá un efecto cumulativo negativo en su puntaje de crédito.

Peticiones de crédito, (cuando un acreedor pide una copia de su historial de crédito), puede tener un impacto negativo en su puntaje. Sin embargo, hay una estrategia sencilla para disminuir el impacto negativo. Cuando este buscando por un préstamo para automóvil o aplicando para una tarjeta de crédito nueva, haga todas las peticiones de crédito en el mismo lapso de tiempo (14 días) ya que todas las peticiones hechas dentro de ese periodo serán contadas como una entrada “hit” negativo contra su puntaje de crédito.