Historias abundan sobre las maravillas del crédito y sus males. Sin crédito, comprar una casa, un vehículo, ó incluso una educación universitaria no seria asequible.

Con las líneas de crédito personal, muchas personas han podido comenzar negocios que tienen éxito—algo que no siempre es posible sin sumas grandes de dinero en el banco. Pero también el crédito y su mal uso han metido a muchos en deudas grandes, e incluso a procesos de bancarrota. (Nota: Para más información sobre la bancarrota, vea la sección sobre bancarrota o quiebra).

Entendiendo el costo y beneficios de usar crédito

Crédito tiene muchos significados para diferentes personas. Una persona puede ver el crédito como la llave hacia la felicidad y prosperidad—y para otra persona puede ser el camino hacia la deuda y desosiego. Sin embargo, el tener crédito significa la habilidad de poder comprar un automóvil con una prima pequeña, obtener una hipoteca para comprar un condominio u obtener un prestamo estudiantil para la Universidad.

¿Cuál es su responsabilidad cuando presta dinero con crédito?

La cantidad prestada tiene que ser pagada con interés y sobrecargos en un cierto periodo de tiempo.

Sin importar como use el crédito—ó si no lo usa—es importante tener conocimiento, información, y habilidades para poder usar el crédito sabiamente. En la mayoría de casos su ingreso crece, y con eso crece también su acceso a la cantidad de crédito disponible. Sin embargo—sin importar la cantidad o nivel de su ingreso—usted debe pensar como desarrollar activamente un buena historial de crédito y un buen puntaje crediticio.

Finalmente recuerde que hasta con acceso a crédito, es su responsabilidad comprender el verdadero costo del crédito y comparar costos de crédito (por ejemplo, comparar intereses y cargos).

Las ventajas o pros:

  • Crédito hace posible que compre y disfrute artículos costosos cuando aún esta pagando por ellos.
  • Crédito provee conveniencia cuando viaja y el poder hacer compras por correo o Internet.
  • Crédito facilita las emergencias financieras

Las desventajas:

  • Las compras cuestan más debido a los intereses y cargos; consumidores pueden sentirse tentados a gastar más de lo que pueden y sentir un falso sentido de seguridad.
  • Arriesgar posiblemente un mal puntaje de crédito, y comprometer sus ingresos futuros.
  • Abusar el uso de crédito en un frenesí de compras por cosas y servicios innecesarios; viviendo más allá de los ingresos.
  • Prestamos predatorios tales como, intereses excesivos, préstamos con extras innecesarios, mala representación de detalles críticos.

Las tres c’s de solvencia crediticia

Una de las maneras que los acreedores miden la solvencia crediticia (la habilidad de repagar sus deuda) de una persona es analizando las tres "Cs”:

Carácter
¿Es la personas confiable?
Colateral
¿Tiene la persona recursos suficientes para pagar en caso de incumplimiento de deudas?
Capacidad
¿Es la persona capaz de repagar el préstamo?

El vocabulario de crédito

Es importante recordar que todos los prestamos “no son iguales”. Prestamos incurren un rango de intereses y de cargos bajos y altos. Para poder asegurar el mejor préstamo posible es importante familiarizarse con el vocabulario básico de crédito.

Porcentaje de tasa anual o por sus siglas en inglés APR (Annual Percentaje Rate) es una herramienta que muestra el costo anual de crédito. Incluye un porcentaje del capital como, el interés en un préstamo, más otros costos (p. ej., puntos en la hipoteca, cargos de servicio).

Un acreedor es el prestamista o proveedor de dinero, bienes, servicios, o seguridades.

Costo de financiamiento es el costo del crédito, incluyendo los intereses pagados por crédito de consumo o préstamo por el cliente o consumidor. Bajo El Acta de Veracidad en los Préstamos (Truth in Lending Act), el cargo de financiamiento debe ser divulgado al cliente por escrito.

Interés es una cantidad de dinero pagada por usar fondos a lo largo de un periodo de tiempo, generalmente un porcentaje de interés anual. Interés bancario es la cantidad pagada al depositador y el cargo de financiamiento por dinero que es prestado.

Límite de crédito es la suma máxima que un banco presta a una persona basado en su puntaje de crédito.

Pago mínimo de un préstamo es cierto porcentaje pagado sobre el balance debido en intervalos regulares.

Cargo por sobregiro se recauda por cargos que exceden el límite de crédito.

Busque antes de Arrendar

La página electrónica Federal Trade Commision (FTC, por sus siglas en inglés) provee consejos y puntos para arrendar un automóvil, incluyendo:

  • Vocabulario común de arrendamiento
  • Y que preguntas hacer

Ejemplo de la vida real: Comprando un automóvil

Es importante investigar y analizar las opciones que se van a tomar a la hora de comprar un automóvil. Sus necesidades personales y valores podrían impactar su decisión. Decida primero si va a comprar un automóvil nuevo o usado. Considere el propósito principal del vehículo (¿es un auto familiar o para ir a su trabajo?) además de cualquier extra que sea importante para usted como economía en gasolina. Seleccione la marca y modelo del vehículo basado en sus necesidad y los accesorios que desea. Necesitará considerar si va a comprar o arrendar antes de dar el paso final.

Arrendar y comprar

Arrendar no es lo mismo que comprar un auto. Cuando compra, usted es el dueño. Cuando arrienda, usted paga por conducir un vehículo que le pertenece a una compañía de finanzas o a una concesión (el arrendador).

Los pagos mensuales por arrendar un vehículo son más bajos que un préstamo por comprar un auto nuevo. Sin embargo, cuando el contrato termina usted debe regresar el vehículo al arrendador o pagar la cantidad fijada para comprarlo.

Cuando compra un automóvil con crédito, busque el APR más bajo que pueda encontrar. Usted debe saber la cantidad que necesita prestar (el capital del préstamo) y el número de años en el que quiere repagar el préstamo. Calculé el costo total del automóvil añadiendo los costos de financiamiento al precio de venta.

Recuerde, que al comprar un automóvil con crédito, una depreciación alta del costo en los primeros años puede resultar en mayor dinero debido en el vehículo que el precio por el que lo puede vender.

Compare las diferencias del costo de arrendamiento y de compra por la cantidad de la prima que va a dar. Recuerde también comparar los requisitos de las pólizas de seguro de un vehículo arrendado y uno comprado (por ejemplo, que cobertura es requerida).

Una vez tenga toda esta información, estará mejor preparado para tomar una decisión sobre si arrendará o comprará su próximo vehículo.